Уровни финансового состояния. Тема популярная, не повторяться не получится, но чтобы не выглядело все это переписанным с других сайтов, где тема миллион раз уже освещалась, добавлю в конце статьи свою особенность в систему классификации. Так же предложу вам методику и прибор для расчета, а чтобы вам не было скучно, посчитаю заодно и себя.
У любого человека занимающегося инвестициями, скорее всего, есть ментальное видение своего уровня финансового состояния. У каждого система своя, так как обязательных к исполнению еще не придумали. Я же попробую оцифровать свою систему и расчеты, чтобы не оставить пространства для иллюзий: «У меня денег нет, но я финансово свободен!».
Для начала обозначим границы.
ФИНАНСОВАЯ ОПАСНОСТЬ
«ЯМА». Уровень ниже нижнего. Минус первый этаж, болото, …опа. Денег нет, потому что расходы больше доходов. Есть долги и кредиты, на обслуживание которых денег тоже нет. Накопленное имущество под риском потери. Кредиторы и угрозы, личное и семейное несчастье, дети без перспектив. Страшное состояние. Катастрофа и жизненный тупик.
АБСОЛЮТНАЯ ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА
Противоположный полюс. Самый верхний уровень. «МЕЧТА». Деньги есть и их много. Их так много, что хватает на все «хотелки» и мечты. Тропические острова и вечное лето. Яхты и частные самолеты. Красивые дома и пентхаусы на верхних этажах небоскребов. Кому как нравится. Короче, деньги есть на все. Здесь нужно уточнить, чтобы не было заблуждений:
1. «Деньги есть» обозначает не просто наличие пачек долларов в сейфе, а наличие Капитала, который генерирует пассивный доход, достаточный для осуществления «хотелок». Само тело Капитала при тратах на мечты как минимум не уменьшается.
2. Важно не путать «финансовую свободу» с Дзеном, когда происходит мысленный запрет на «хотелки» и мечты. Например, буддийские монахи, у которых ничего нет, но в их понимании есть все. Им хватает на все, что они пожелают, но желают они крайне мало. Эта философия в мою никак не вписывается :). Или люди живущие в стиле «БОМЖ по призванию». У них желаний в силу убеждений тоже немного, и, возможно, все они осуществляются. Но это не финансовая свобода. В моем понимании.
А что между «ЯМОЙ» и «МЕЧТОЙ»? Я вижу еще пять уровней.
НЕУСТОЙЧИВОСТЬ. РАВНОВЕСИЕ. ДОСТАТОК. НЕЗАВИСИМОСТЬ и СВОБОДА.
ФИНАНСОВАЯ НЕУСТОЙЧИВОСТЬ
Нулевой уровень. Доходы равны расходам. Почти всегда есть долги и кредиты на потребление, на обслуживание которых денег хватает с трудом. Подушки безопасности нет. Любой форс-мажор (болезнь, потеря работы) может переместить человека в «ЯМУ» — на «минус первый» уровень. Про жизнь на уровне финансовой неустойчивости можно сказать «жизнь на грани».
ФИНАНСОВОЕ РАВНОВЕСИЕ
Доходы равны расходам или незначительно превышают их. Скорее всего, есть ипотека или кредиты, но оплачиваются они своевременно. Отличие от предыдущих уровней — есть подушка безопасности на 6-12 месяцев, страхующая от падения в пропасть при негативных обстоятельствах. Тем не менее приходится «крутиться», ведь запас устойчивости очень мал. Про подобную жизнь говорят «крысиные бега». В РАВНОВЕСИИ и НЕУСТОЙЧИВОСТИ живет бОльшая часть людей в мире.
ФИНАНСОВЫЙ ДОСТАТОК
Начиная с этого уровня, жизнь уже можно называть словом «Удалась», но и людей забравшихся сюда уже не так много. Доходы существенно превышают расходы. Есть серьезная подушка безопасности размером от года и больше. Есть недвижимость и куча имущества. Скромные накопления начинают превращаться в Капитал. Было время в истории нашей страны, когда подобных людей называли «кулаками». Человек вроде небогатый (богатых вообще не было), но из массы окружающих уже сильно выделяется. Что с ними делали? Отнимали все и ссылали в Сибирь. Или ставили к стенке. Наверное, поэтому их даже сегодня немного.
ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ
Уровень сложный, так как препятствий и капканов на пути сюда много. Но одновременно и очень заманчивый, ведь появляется независимость от работы, государственной пенсии и еще нескольких моментов. Подробнее в этой статье. Самое важное отличие от уровней ниже — у «НЕЗАВИСИМОСТИ» есть пассивный доход равный необходимым расходам. Солдат инвестор спит, а служба доход идет.
Необходимые расходы — это не то же самое, что расходы минимально возможные. Это не жизнь на Доширак с отказом от всего, от чего можно отказаться. Это привычный образ жизни, но без крупных дорогостоящих покупок и больших путешествий.
Насколько далеко вы от финансовой независимости? На сайте есть калькулятор, умеющий считать, какой пассивный доход может приносить ваш Капитал, и сколько еще нужно накопить для достижения цели.
ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА
Супер уровень с большим количеством бонусов. Жизнь в шоколаде, хотя еще и не «МЕЧТА». Мечта будет на следующем заключительном уровне, а здесь есть пассивный доход кратно превышающий расходы. Расходы не как в НЕЗАВИСИМОСТИ необходимые, а самые, что ни на есть привычные и приятные. С крупными покупками и путешествиями, которые мы увеличим для расчета в «Х» раз. Я для себя умножаю на 3.
Почему я выбрал число «3»? Лично мне важно, чтобы уровень Финансовой свободы был четко обозначен в виде числа. Уровень «НЕЗАВИСИМОСТЬ» я уже покорил, и нужна следующая цель. А цель (если это действительно цель, а не мечта) должна быть измеримой. Иначе есть риск не достичь ее никогда. Одновременно, я хочу верить в достижимость цели. Поэтому множитель «всего» 3. Возможно, в дальнейшем я пересмотрю этот коэффициент в бОльшую сторону, но пока стремлюсь к х3.
P.S. Для АБСОЛЮТНОЙ ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЫ коэффициент превышения пассивных доходов над расходами «Y» желательно устанавливать не меньше 100, а то это не МЕЧТА будет, а обычная хотелка.
СИСТЕМА PRO
Теперь про особенность моей системы классификации, о которой я говорил вначале. Надеюсь, есть еще читатели, осилившие рассказ про банальные вещи и дошедшие до данного абзаца :).
На уровнях, начиная с любого, даже ОПАСНОСТИ, есть лайфхак для желающих добраться до вершины побыстрее. Я имею в виду отказ от очень дорогой жизненной идеи, которая до сих пор популярна. Это жить в «своем» и пользоваться «своим». Речь о собственной квартире, доме, машине, яхте, самолете и тд. Лайфхак состоит в том, что человек отказывается от «своего» и согласен на «чужое» в хорошем смысле этого слова. Живет в арендованной квартире или доме, пользуется такси или передвигается на поданом под заказ лимузине, морские круизы совершает на арендованной яхте, а до морского порта долетает на заказанном бизнес-джете.
Лайфхак рабочий и вполне разумный. Мы все в той или иной степени периодически им пользуемся. Кто-то временно (например, когда отдыхает во время отпуска в арендованном бунгало на берегу океана), а кто-то на постоянной основе проживая в Таиланде и получая пассивный доход от сдачи квартиры в Подмосковье. Качество жизни в сценариях «в своем» и «не в своем» не сильно отличается. Страдать может только внутреннее состояние, когда человеку важно чувствовать себя собственником и владеть.
Но за чувство «обладания» нужно доплачивать, и цена может оказаться очень дорогой, с точки зрения потраченных сил, средств и времени. Накопление на свою квартиру в течение 10 лет (или оплата ипотеки) очень сильно замедляет продвижение на вышерасположенные уровни, и в то время как начавший одновременно с вами человек (но живущий в арендованной квартире) добрался до НЕЗАВИСИМОСТИ, вы все еще бегаете по крысиным кругам НЕУСТОЙЧИВОСТИ или РАВНОВЕСИЯ оплачивая ипотеку. Тема дискуссионная, четкие рецепты — что правильно, а что нет, здесь отсутствуют, но…
Чтобы не менять условия достижения уровней, и при этом различать собственников яхт и самолетов и владельцев недвиги от лайфхакеров, я внесу в систему уровней отличительный знак «+». Человек, живущий в арендованной квартире и покрывающий пассивным доходом расходы на жизнь (включая аренду) является представителем уровня «НЕЗАВИСИМОСТЬ». Человек с теми же условиями, но живущий в своей квартире будет на уровне «НЕЗАВИСИМОСТЬ +».
И еще один момент. Про кредиты… По-хорошему, чем выше уровень, тем меньше должно быть у человека кредитов. Идеально, на уровнях ДОСТАТОК, НЕЗАВИСИМОСТЬ и СВОБОДА их вообще не иметь. Но проводя параллели с успешными компаниями, имеющими долги в виде облигационных займов, и тем не менее остающимися успешными (Apple, Microsoft, Сбербанк, Норникель и тд) можно допустить, что и у человека такая же модель сработает. Если долги своевременно оплачиваются из активного либо пассивного денежного потока, то ничего не мешает должнику подниматься по лестнице финансовых уровней. Падение вниз, правда, в случае «черного лебедя» будет быстрым и бОльным. Ну и знак в виде «-» в системе сделаю. Пока есть долги и кредиты будет не «НЕЗАВИСИМОСТЬ», а «НЕЗАВИСИМОСТЬ -» . При этом наличие своего добра, даже в виде дорогой недвижимости (что позволяло бы иметь «+»), при долгах и кредитах плюс «в карму» добавлять не будет.
Зачем все так сложно? Может, из-за личного Эго? Я живу в своем доме, езжу на своем авто, долгов, кредитов нет, и как-то же должен отличаться от коллег-соперников по уровню :).
РАСЧЕТ. ГДЕ Я?
Ну и напоследок специальный ПРИБОР для определения вашего финансового уровня. Настраивал я его на систему свою, и результат может не совпадать с тем, как видите мир вы.
Расчет зависит от размера расходов и доходов, которые постоянно меняются, поэтому с интервалом год-другой можно делать перерасчет для рефреша.
Покажу свой пример.
Апрель 2021 г.
Подушка безопасности. Есть. Размер: более 12 месячных средних расходов.
Минимальные расходы моей семьи — 100 000 руб.в мес
Средние расходы с учетом отпусков, поездок и крупных покупок — 150 000 руб. в мес
Кредитов, долгов, ипотек нет. Живу в своем доме.
Пассивный доход: 2 млн руб в год (160 тыс руб в мес).
Коэффициент для уровня «ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА» Х=3.
Текущий уровень: ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ+.
Следующий целевой уровень: ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА (пассивный доход 3Х=450 000 руб в мес).
Итак, два калькулятора для самооценки:
ВАШ УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ
УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ
На этом все. Вам удачи во всем. В том числе, достижении самых высоких целей!