Банковский вклад — один из самых простых и надежных способов сбережения и приумножения накоплений. Поэтому и популярный. Действительно, очень просто — в большинстве случаев необязательно ходить в банковский офис, все можно сделать удаленно. Надежный ли? Да, надежный — гарантии государства на 1,4 млн для каждого отдельного вклада. Но является ли этот вариант способом накопления и приумножения? Давайте считать на примере. 

Есть сумма 10000 рублей. Есть желание «накопить и приумножить». Ищем банк, смотрим на обещанный процент.  Самый маленький и самый большой процент не рассматриваем. Ориентируемся на среднее значение. А чему равно среднее, кто знает? Центральный Банк России знает? Знает. В феврале 2021 на вклад со сроком более года в среднем начисляют 4.17% годовых, и всего 3.38% если вклад до года. В нашем примере откроем депозит на 3 года под 4.17% годовых.

Считаем. Используем КАЛЬКУЛЯТОР РАСЧЕТА ДОХОДНОСТИ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. Получается, за первый год на наши 10тр. начислят 425р. при условии капитализации процентов каждый месяц. Отлично. Немного, но «курочка по зернышку». За второй год начисление процентов будет производиться не на 10000р, а на 10425. Дадут еще 443р. Сложный процент в действии! После третьего года имеем в сумме на вкладе 11330р. На этом и остановимся. Закрываем вклад.

В итоге накопили и приумножили — в плюсе 1330 рублей. За счет капитализации процентов повысили итоговую ставку эффективности наших вложений до 4.4%. Большинство в своих расчетах остановится на этом этапе, но не мы. Мы инвесторы. Нам важны долгосрочные результаты, а самое главное, истинные результаты. Поэтому вспомним об инфляции, у нас даже КАЛЬКУЛЯТОР специальный. Именно для понимания: становимся мы богаче или это иллюзия. Смотрим дальше. Посчитаем не номинальную доходность, а реальную. Внесем поправку на инфляцию. Официальная инфляция публикуется и не является секретом. Не все согласятся с тем, что нам показывают власти, но что есть, то есть. Сделаем так же допущение, что инфляция в ближайшие три года останется постоянной и равной 5.19% годовых (данные с учетом января 2021г).

Корректируем наш расчет и…, к сожалению, понимаем, что остались в минусе. Покупательская способность нашего первоначального депозита в 10тр. через 3 года снизится на 287 рублей! То, что сегодня можно купить за 10тр. через три года будет стоить дороже чем итог наших инвестиций 11330р. Это будет меньшее количество условных батонов хлеба и пакетов молока. Это будет меньше бургеров в Макдональдсе, и даже шоколадки в награду за наше трехлетнее терпение лучше купить сегодня. Ведь за три года инфляция съест несколько из этих шоколадок оставив нам «в награду» меньше, чем мы можем позволить себе сегодня. Что же мы делали не так? Мы экономили и во многом отказывали себе. Мы соблюдали рекомендации из книг по финансовой грамотности. Мы, верили, что идем верной дорогой к финансовой свободе. А в итоге, оказались от цели даже дальше, чем были вначале.

Ответ в том, что самые «простые и надежные» способы «накопления и приумножения»  по факту сделать этого в большинстве случаев не могут. Нет риска — нет доходности. Банковский вклад — легко и просто, но на сегодня невыгодно. Не только не приумножим, даже не сохраним. Номинальная доходность вводит в заблуждение. Нас должна интересовать реальная  — очищенная от инфляции. Что же делать в периоды, когда реальная ставка по вкладам дает отрицательный результат? Не использовать банковские депозиты? 

Я использую. Как и во времена, когда ставки в банках выше инфляции. Но использую с единственной целью: собрать более-менее значимую сумму для дальнейшего вложения в более рисковые инструменты. И в моем случае это не срочный вклад, а банковские карты с начислением процентов на остаток средств. По срокам это максимум 3-4 месяца. Далее деньги идут на покупку валюты, акций, паев фондов или облигаций, в пропорциях требуемых для поддержания заданных значений ДИВЕРСИФИЦИРОВАННОГО портфеля. Но это тема другой статьи. Удачи!